Prowadzenie działalności w charakterze krajowej instytucji płatniczej (KIP) pozwala na świadczenie szerokiego zakresu usług. Pod tym względem KIP jest dużo atrakcyjniejszą formą niż np. mała instytucja płatnicza czy biuro usług płatniczych. Większe możliwości KIP wiążą się z skomplikowanym i czasochłonnym postępowaniem zezwoleniowym przez Komisją Nadzoru Finansowego. W niniejszym artykule omówimy zakres usług, które może świadczyć KIP.

Usługi płatnicze

Krajowa instytucja płatnicza zakładana jest głównie po to, aby świadczyć dla klientów usługi płatnicze. Ustawa o usługach płatniczych wyróżnia następujący zamknięty katalog usług płatniczych:

1. prowadzenie rachunku płatniczego (tj. przyjmowanie wpłat gotówki i dokonywanie wypłat gotówki z rachunku płatniczego oraz wszelkie działania niezbędne do prowadzenia rachunku. Możliwe są również bezgotówkowe wpłaty i wypłaty środków na rachunek płatniczy);

2. wykonywanie transakcji płatniczych m.in. poprzez:

   1. usługę polecenia zapłaty (transfer środków inicjuje odbiorca środków na podstawie zgody płatnika),

   2. użycie karty płatniczej lub podobnego instrumentu płatniczego (np. aplikację mobilną),

   3. usługę polecenia przelewu (transfer środków inicjowany jest przez płatnika);

3. udzielanie kredytu płatniczego (wykonywanie ww. transakcji płatniczych w ciężar środków udostępnionych klientowi na podstawie pożyczki)

4. wydawanie instrumentów płatniczych (np. kart płatniczych czy aplikacji mobilnych, za pomocą których będzie możliwe dokonywanie płatności);

5. acquiring (np. poprzez udostępnianie terminali płatniczych w celu przyjmowania płatności kartą);

6. świadczenie usługi przekazu pieniężnego (transfer środków pieniężnych bez pośrednictwa rachunku płatniczego prowadzonego dla klienta. Przekaz pieniężny może być realizowany w formie gotówkowej albo bezgotówkowej);

7. świadczenie usługi inicjowania transakcji płatniczej (pośrednictwo w zleceniu płatności poprzez komunikację z dostawcą rachunku płatniczego klienta),

8. świadczenie usługi dostępu do informacji o rachunku (uzyskanie informacji o kliencie poprzez m.in. uzyskanie historii transakcji wykonywanych z rachunku płatniczego).

Usługi dodatkowe

KIP może, obok usług płatniczych, świadczyć usługi dodatkowe oraz prowadzić inną działalność gospodarczą poprzez:

1. świadczenia usługi wymiany walut,

2. bezpieczne przechowywanie środków pieniężnych przekazanych w celu wykonania transakcji płatniczej,

3. przechowywanie i przetwarzanie danych;

4. prowadzenie systemu płatności;

5. świadczenie innych usług jako tzw. hybrydowa krajowa instytucja płatnicza.

W kontekście innej działalności gospodarczej warto wspomnieć o możliwości świadczenia przez KIP usług, które są wyłączone spod przepisów ustawy o usługach płatniczych. Do takiej działalności zaliczamy m.in.:

1. usługa cash back,

2. wymiana walutowa z gotówki na gotówkę bez pośrednictwa rachunku płatniczego (z zastrzeżeniem przepisów dotyczących działalności dewizowej),

3. usługi techniczne, które wspierają świadczenie usług płatniczych (np. usługi przetwarzania i przechowywania danych czy usługi ochrony prywatności),

4. usługi oparte na instrumentach płatniczych, które można wykorzystywać jedynie w ograniczony sposób (np. karty paliwowe).

 

Wydawanie pieniądza elektronicznego (e-money)

KIP, która posiada kapitał założycielski w wysokości nie niższej niż równowartość w walucie polskiej kwoty 125 000 euro jest uprawniona do wydawania pieniądza elektronicznego. Nie musi zatem uzyskać statusu EMI (instytucji pieniądza elektronicznego). Na KIP nałożone są w tym zakresie jednak pewne ograniczenia. Po pierwsze, KIP może wydawać pieniądz elektroniczny wyłącznie na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Po drugie, KIP ma obowiązek przekazać KNF zawiadomienie o zamiarze prowadzenia działalności w zakresie wydawania pieniądza elektronicznego. Po trzecie, średnia wartość pieniądza elektronicznego pozostającego w obiegu w danym miesiącu kalendarzowym wydawanego przez KIP nie może przekraczać równowartości w walucie polskiej kwoty 5 000 000 euro.

Radca Prawny / Partner w Raczyński Skalski & Partners Radcowie Prawni Adwokaci Sp.p.

Fot. Pixabay