Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważna życiowa decyzja z konsekwencjami na wiele lat. Dlatego zanim się zdecydujesz na kredyt, odpowiedz sobie na wiele istotnych pytań, które będą miały wpływ na wysokość rat, stabilność kredytu szybkość jego spłaty. Jedną z takich rzeczy jest oprocentowanie, które może być stałe lub zmienne. Na czym polega różnica i co warto wybrać w 2023 roku? Odpowiadamy.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważna życiowa decyzja z konsekwencjami na wiele lat. Dlatego zanim się zdecydujesz na kredyt, odpowiedz sobie na wiele istotnych pytań, które będą miały wpływ na wysokość rat, stabilność kredytu szybkość jego spłaty. Jedną z takich rzeczy jest oprocentowanie, które może być stałe lub zmienne. Na czym polega różnica i co warto wybrać w 2023 roku? Odpowiadamy.

Kredyty - najpopularniejszy produkt bankowy XXI wieku

W dzisiejszych czasach wiele osób korzysta z różnych produktów finansowych, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, konta oszczędnościowe czy lokaty bankowe. Szacuje się, że ponad 4 miliony Polaków jest związana kredytem hipotecznym. Przy podejmowaniu decyzji dotyczących tych produktów, jednym z kluczowych czynników, na które zwracamy uwagę, jest oprocentowanie. Jednak czy zastanawiałeś się kiedyś, czym dokładnie różni się oprocentowanie stałe od oprocentowania zmiennego?

Oprocentowanie stałe - na czym polega?

Oprocentowanie stałe, jak sama nazwa wskazuje, to oprocentowanie, które pozostaje niezmienne przez określony czas trwania umowy (najczęściej ok 5 lat). Oznacza to, że rata, którą płacisz, pozostanie stała przez cały okres spłaty kredytu lub lokaty. Oprocentowanie stałe może być korzystne w sytuacji, gdy chcesz mieć pewność co do wysokości raty i uniknąć niespodziewanych zmian w wysokości spłat ze względu na zmieniające się stopy procentowe w bankach. Jest to szczególnie istotne, gdy budżet jest ściśle określony, a stabilność finansowa ma kluczowe znaczenie.

Oprocentowanie zmienne - na czym polega?

Z drugiej strony, oprocentowanie zmienne to oprocentowanie, które może ulec zmianie w zależności od określonych czynników. Czynniki te mogą obejmować zwłaszcza stopy procentowe na rynku, inflację, politykę banku centralnego i inne czynniki zewnętrzne. Oprocentowanie zmienne może być atrakcyjne w sytuacji, gdy stopy procentowe są niskie, ponieważ raty mogą być niższe niż w przypadku oprocentowania stałego. Jednak istnieje również ryzyko wzrostu oprocentowania, co prowadzi do zwiększenia wysokości raty.

Główną różnicą między oprocentowaniem stałym a zmiennym jest więc stabilność. Oprocentowanie stałe daje większą pewność, ponieważ wiesz, ile będziesz płacić w każdym miesiącu. To pozwala na lepsze planowanie budżetu i unikanie nieprzewidzianych wydatków. Z drugiej strony, oprocentowanie zmienne jest bardziej elastyczne i może przynieść korzyści w sytuacji, gdy stopy procentowe są niskie.

Jakie oprocentowanie wybrać w 2023 roku?

W chwili obecnej stopy procentowe są bardzo wysokie (ok 6%), co sprawia, że wszystkie raty kredytów zaciągniętych przed legendarnymi podwyżkami, urosły znacząco czy wręcz podwoiły się. Obecnie zatem atrakcyjniejszym jest oprocentowanie stałe, jeśli stopy procentowe miałyby dalej rosnąć. Jednak jeśli wierzyć ekspertom - jak komentuje Mateusz Dyrda - doświadczony doradca kredytowy z Warszawy: "Stopy procentowe są obecnie na wysokim poziomie, po wielu latach historycznie niskich wskaźników. To z kolei musi doprowadzić do ponownego ich obniżenia, gdyż takie są prawa rynkowe i historia niejednokrotnie to udowodniła".

Jeśli zatem myślimy perspektywicznie, można się spodziewać, że stopy procentowe spadną z czasem - a więc i raty zmaleją. Jednak tylko te z oprocentowaniem zmiennym.

Co zatem wybrać?

Przy podejmowaniu decyzji, które oprocentowanie wybrać, warto wziąć pod uwagę kilka czynników. Jeśli nie boimy się ryzyka, wierzymy w dobrą przyszłość i dodatkowo będziemy mogli sobie pozwolić na koszty wynikające z zawirowań ekonomicznych - zmienne oprocentowanie będzie atrakcyjniejsze na przestrzeni 10-20 lat (zwłaszcza w kredytach hipotecznych). Jednak jeśli zaciągamy krótsze zobowiązanie, nie lubimy ryzyka i cenimy sobie stabilność - być może oprocentowanie stałe wygra.

Jeśli masz wątpliwości - skontaktuj się z ekspertem, doradcą kredytowym. Współpraca z takim specjalistą jest bezpłatna, a doświadczenie i wiedza w temacie - bezcenna.

Podsumowując, oprocentowanie stałe i oprocentowanie zmienne mają swoje zalety i wady. Ostateczny wybór zależy od twoich indywidualnych preferencji, sytuacji finansowej oraz prognoz dotyczących stóp procentowych. Bez względu na wybór, ważne jest dokładne zrozumienie warunków umowy i ewentualne skonsultowanie się z ekspertem przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy finansowej.

 

Tekst powstał przy współpracy z Mateuszem Dyrda - Doradcą Kredytowym z Warszawy (https://mdyrda.pl)